Las 4 claves para reconstruir tu historial crediticio

Salir de una deuda es el primer gran paso hacia la estabilidad financiera, pero la frustración es común: pagaste tu obligación y, aun así, tu puntaje de crédito sigue siendo bajo. Esta aparente contradicción tiene una explicación clara, esencial para cualquier emprendedor o dueño de PYME que busque reconstruir su historial crediticio y acceder a mejores condiciones de financiamiento. Equifax, a través de sus voceros, explica que el sistema financiero evalúa la «película completa» de tus finanzas, no solo la foto del último pago.

¿Por Qué el Puntaje No Sube Inmediatamente Después de Pagar?

El mito de «salir de Infocorp» es el primero que se debe derribar. «La realidad es que todos los peruanos mayores de 18 años ya estamos registrados en la base de datos de Infocorp«, aclaran los expertos de Equifax. El objetivo real no es desaparecer, sino reconstruir mi historial crediticio para que sea positivo.

El impacto de un pago tardío o de una deuda cancelada no es instantáneo porque el sistema evalúa tu comportamiento histórico.

1. El Historial de Pagos Permanece

Cuando una deuda con el sistema financiero (bancos, cajas, financieras) se paga con atraso, el registro de ese atraso se mantiene visible en tu historial por un plazo de dos años, según la normativa vigente. Si la deuda nunca se pagó, el registro negativo dura cinco años. Aunque la deuda figure como «cancelada», el registro del pasado incumplimiento es una métrica de riesgo que persiste durante ese tiempo. Es fundamental entender que el sistema registra el hábito, no solo el estado actual.

2. Actualización de Deudas Comerciales y de Servicios

Para las deudas con entidades no supervisadas por la SBS (como tiendas por departamento o telefonía), el proceso requiere acción proactiva. Una vez cancelada la deuda, el usuario debe solicitar a la empresa una «Carta de No Adeudo». Con este documento, debe pedir explícitamente a la compañía que envíe la información de pago a centrales de riesgo como Equifax-Infocorp. Si este paso no se realiza, la información negativa puede tardar más en actualizarse, demorando el proceso para reconstruir mi historial crediticio.

Los 4 Factores Clave que Definen tu Score

Más allá del simple hecho de pagar, tu puntaje de crédito (que va del 1 al 999, siendo 999 el mejor) se define por la gestión de tus hábitos financieros. Estos son los cuatro factores cruciales que miden las entidades financieras:

1. Tu Puntualidad Histórica: Este es el factor de mayor peso. Pagar siempre a tiempo es la base para mejorar el score. La consistencia es clave; un solo atraso puede mermar el puntaje significativamente.
2. Nivel de Endeudamiento: El sistema monitorea cuánto de tus ingresos destinas al pago de deudas. Destinar más del 30% de tus ingresos a obligaciones crediticias es considerado un alto riesgo, incluso si pagas puntualmente.
3. Uso de tus Líneas de Crédito: Si utilizas constantemente el límite máximo de tus tarjetas de crédito o líneas de préstamo, se interpreta como una señal de dependencia financiera. Para proyectar solidez, los expertos de Equifax recomiendan mantener los consumos por debajo del 50% de tu línea total.
4. Diversidad de Créditos: Demostrar que puedes manejar diferentes tipos de productos (tarjeta de crédito, préstamo vehicular, crédito personal) con responsabilidad indica al sistema una buena gestión financiera integral.

Reconstruir mi historial crediticio requiere paciencia, disciplina y, sobre todo, educación financiera. El futuro de tu PYME y tus finanzas personales depende de transformar los malos hábitos en una trayectoria de cumplimiento y gestión inteligente.

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